投资, 对我们人生理财规划真的那么重要吗？

‘投资’在我们人生理财规划里真的那么重要吗？为什么 V8 会在之前提到，‘投资’在我们四大理财规划里的‘财富累计’这一环节担任了一个非常重要的任务？如有看过 V8 之前分享的文章，相信你们都会了解投资的重要性与其功用，但如还没看过的人可以点击以下的链接以看回之前的分享。(四大理财规划决定你的富足人生)

今天在这里 V8 再次的带来 V8 全部所知道关于‘投资’的一切知识与分享，希望大家也能更了解何谓投资而能从这次的分享有所获益。

投资是一个决定

投资，是一个妥当的决定，它保护你辛苦赚来的钱，并把你的投资回酬，提高至最大的极限，以便能达致你的人生目标。

那既然如此，何谓妥当的投资呢？

想当初身为投资新手，V8 经常面对有关投资理念，产品与程序的疑虑。经过不断的探索与学习，V8 最终了解到一些基本的投资原则在投资规划里是不能被略过的：-

涉足于投资的基本原则

A) 你的‘人生目标’?
B) 开发你的投资规划
C) 设定投资产品与目标
D) 鉴定恰当的投资策略 及
E) 监察投资表现


A. 鉴定你的个人目标
详细说明你的个人目标，并估计你需要多少钱来达致你的目标。

以下是一些大多数人人生目标的例子:-
1) 为自己和家人挣取财务独立及保障
2) 确保在需要时有足够的储备
3) 购买一辆梦寐以求的房车
4) 购买一间舒适的房子
5) 筹资供孩子进大学的基金
6) 筹备你的退休基金
7) 环游世界

当然，并不是以上的每一样都是每个人心目中想要得到的目标。而且，也不可能每个人都能有这样的一个机会来达成以上的每个事项。但是，在事实上，通过妥当的规划与特定方法 (绝对合法的方法)，想要达成以上的目标绝对也是有可能发生的。这一些技巧与方法，因为需要时间与详细的解说，V8 只会在以后的网志里分享。

B. 开发你的投资规划 (投资规划的7个步骤)
1) 设定你的投资回酬目标。
2) 了解你的风险承受度或风险偏好，以及比较喜欢的回酬水平。
3) 研究市场上各种不同的投资产品。
4) 选择一个适合你投资属性的投资产品组合。
5) 有一套选择错误或目标达致的脱售计划。
6) 管理及监督你的投资进程。
7) 如有需要，调整或更改你的投资组合。

在这里，专家的意见与知识是非常重要的。你可参加课程或多读取这一方面的书籍来增加你的投资技巧和知识以帮助你在投资规划的设定。

C) 设定投资产品与目标
在马来西亚，目前市面上普遍可见的投资产品有如以下:-

1) 股票
2) 凭单
3) 债卷
4) 信托基金
5) 房地产
6) 外币
7) 黄金
8) 其他

至于该把心机放在那里，那倒要看你自己本身的强项，所拥有的基金和所能承受的风险偏好。当然，风险越低的投资产品，其回酬率自然的也越低。相对的，风险度越高的投资产品，其回酬率当然也越高。

D) 鉴定恰当又符合你风险偏好的投资策略
选择符合你风险偏好的投资策略是非常重要的一件事。
在鉴定符合你风险偏好投资策略时，你要注意的东西必须涵盖以下几个事项:-

1) 你是志在短线投机还是长期收益？
这是一个非常重要的决定。你不能在还没有做出决定之前就把你辛苦赚来的钱随便的丢进你想投资的项目里，因为每个产品自有它的回酬产生时间与风险性。

在众多的投资产品里，除了股票，凭单与外汇有可能在短期创造收益外，其他的投资项目都需要一至两年以上的时间才能看到较合理并满意的回酬。但是，就算是拿股市来讲，你也是需要决定你想在这里做的是短线的投机还是要做长期的投资, 因为这两种不同时限的投机或投资自有它不同的技巧和必须知道的知识。不过，无论是短线投机还是长期投资，只要你拥有足够的技巧与知识，你还是有可能在你所做的选择里赚到钱。

* 关于短线投机的分享，你可以点击以下的Link以连接到V8之前分享过的一些简单概念。
股市短期投机概念与策略

2) 买入和卖出的时机
在这个环节，你必须要懂得你想投资或已投资的产品目前的价格是否合理？是在偏高还是偏低的价位？有无可信的参考的资料？公司的管理层是否可靠？它的未来发展是否存在？整体市场或风气是否还会继续强稳等。这一等的知识，你必须靠自己的努力与不断的学习。向专家学习是V8向大家推宗的最好方法，你可参加课程或多读取这一方面的书籍来增加你的投资技巧和知识。

3) 基金投入和退出的方式
这里我想说明的是，你可以选择小型的每月固定金颌的投入法或是大型的一次过大笔基金的投入法。但是对于每一种不同的投资产品，所需要投入的基金也有很大的不同。如果你选择的是股市，那你需要投入的基金并不需要很多。相反的，如果你选择投入的是房地产，那你就需要投入一大笔的基金。

除了以上所提及的几点，在我们所做的投资策略里也必需注重投资产品的组合性。一般上，为了减低投资风险，我们最好选择投资在几个不同的投资产品项目里，比如一些股票，一些信托基金，些许定期存款或是在一些产业上。这样能让我们的投资多元化，可以控制一些可能出现因错误投资的亏损，得以由良好投资的盈利吸纳。不过，我们也不能过分多元化，因为这样反而会压低我们潜在的投资回酬。所谓，别把全部的鸡蛋放在同一个篮子里，但是同一个时间里，我们也不可把鸡蛋放在太多不同的篮子里。

E) 监察投资表现

在做出了投资之后，我们总不能袖手旁观，任由我们所作出的选择听天由命，任其浮沉。如果是这样子就的话，投资就和赌博没分什么分别了。

监督我们投资的最简单方法，可以通过阅读我们收到的单据和文件为基础，为此做些纪录与跟进。除此之外，我们也可以通过报章，电视，电台或可靠的专业人士等等的消息来作为监察与评估的资料。

在一段时间后如果发现投资表现不好，我们就应该要检讨投资项目的选择与投资策略，找出其问题所在以及错误之处，然后再作出恰当的改变。当然，在这时候，情绪的控制必须要做得很好，不能在需要做出决定时犹豫不决，要舍得手起刀落，抽身而出。

从以上所说明的数点可以发现，投资前做好必须做的准备是绝对必要投入的一门功课。无论是在投资前或投资后，不断的寻求相关的资讯，对于做出有效率的投资是很重要的一件事。我们可以选择在报章，商业电视节目，网站， 书本，研讨会，招股书，公司长年报告书里收集信息。当然，咨询相关的专业人士如财务规划师，投资顾问或股票经纪也是一个好办法之一。

投资，绝对是人生理财规划里一件不可忽略的动作。就像是我在上面所提过的: 投资，是一个妥当的决定，它保护你辛苦赚来的钱，并把你的投资回酬，提高至最大的极限，以便能达致你的人生目标。能不能做个精明的投资者，那就要看看你肯不肯为这门功课放下心思，花些时间为它做出研究了。

以下是一些大马投资相关的网站，大家在投资前可以作为一些参考:-

大马股勢分析
大马'星洲財經'
大马中文财资网
大马'南洋网财经'
大马上市公司资料
马来西亚投资者网站
大马股市每日行情下载区
大马TheStarOnline 股市行情
大马信托管理人联合会FMUTM


希望大家可以从以上的网站链接与分享获益。

V8在这里恭祝大家2008年袋袋平安，新年快乐！

今日格言：

“投资必须是理性的，如果你不了解它，就不要投资。”
- Warren Buffet -

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V8-Studio 理财.成功.工作坊 荣获‘初选入围’第三屆全球华文部落格大奖教育应用部落格类

V8 从没想过自己会成为初选入围进入第三屆全球华文部落格大奖的其中一员。虽然目前只是进入‘初选入围’名单， 但是V8也已经是相当的高兴了。

想当时报名时只是想能借这个机会可以跟更多的人分享V8 一直不断的学习并探索到的理财与成功学心得。V8 始终希望大家可以在自己的理财路上避开一些不必要的错误决定，或因之前所犯下的错误而之后必须花太久的时间去检讨和补救的情况出现。V8 敢这么说，乃是因为V8 也曾是过来人，也正因为这样，V8 决定要往这一领域继续坚持研究，继续探索并与大家继续的分享下去。

先讲回此次的第三屆全球华文部落格大奖的参赛部落格，共有7681个部落格報名。台湾部落格共占了6920个，馬來西亞及美国的部落格各为281个及147个；來自香港的有96个、加拿大35个、中国大陸27个，另有來自新加坡、日本、紐澳、东南亞、欧洲，甚至南美洲地区的参赛者。但是经过初审之后，只有不到十分之一、也就是只有743位部落客在这次的初审中脫穎而出而已。而这次成功进入‘初选入围’的马来西亚部落格只剩下15个， 能成为这15个的入选名单之一，V8 真的觉得很荣幸，很开心。

你可以在下面的这个链接里找到V8的入围名单, V8 参加的是教育应用类, 在第3頁。
http://blogaward.chinatimes.com/2007/nomineelist.aspx?id=8

关于其他此次全球华文部落格大奖的新闻资料，你可以在下列网址找到:-
http://blog.chinatimes.com/blognews/Archive/2007/10/30/212213.html

接下来V8 将会尽快的把新文章post上来，那是写关于“金钱是不是真正能令人变得富有？”的这样的一篇文章。希望V8 能尽快把手头上的工作都做好做完，再把这个分享快些写好post 上来。

总之，到时记得回来啦!


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思想决定结果 ~ 你的金钱观念?

所谓“思想产生感觉，感觉创造行动，行动产生结果。”我们能不能突破自己人生最大的关键乃是始于我们所持有的思考与行为模式。

在理财致富这个领域里，阻碍我们突破的最大敌人乃是我们自己一直所持有的旧思维与行为模式。而这些旧思维与行为模式的形成乃是受影响或受教育于我们由小到大在身边出现过的人，比如父母，兄弟姐妹，老师，朋友，权威人士，宗教，媒体，以及文化背景。这些影响，会自动变成一种制约，再变成自然反应，然后一辈子控制着我们。如果我们想突破自己到更高的层次，那我们就必须先放弃旧有的思考与行为模式， 并接受新的方式。想要拥有漂亮完美的财务状况，就必须学习那些拥有完好财务状况的人。想要变得有钱，就必须学习像有钱人一样的思考。

先看看以下的例子。我们可以借由以下的例子设定为理财致富最初的起点~ 先由改变你对金钱的看法开始做起。只要你能够了解并接受以下事实的观点，那将会对你接下来通往理财与致富的路程里帮上一个大忙，并肯定事半功倍。

(请点击以下的图片以放大)

我一向都不大同意‘三岁定八十’这个华人传统的定论。因为我知道每个人只要有心想要为自己做出改变，那他就肯定可以做到。因为自己的确已经经验过使用某些特定的方法而做到了这一点。因此我也将在之后再与大家分享关于如何使用并实行这个千真万确能改变你人生的有效方法。

再说回，如果我们连最基本对金钱的观念都无法改变，那我们未来绝对不可能会跟钱有好的机缘。你人生中或许会有一天赚到一大笔钱的可能，但我相信如果你没有以上所例举的金钱观念，你将会很快就会失去这头一笔赚来的大钱。这样子并不是V8 一直重复所谈的‘财富’，它只能算是你人生中出现过的一个美好回忆而已。真正的财富是保留得住，能为你，为别人陆续循环创造价值的一份金钱资产。

“既然如此，我应该怎么做才能脱离目前对我自己没有帮助的思维呢？”

如果你真的有兴趣要试试，你可以按照以下的做法去实行，我相信它将能为你找出很好的答案。

思想产生感觉，感觉创造行动，行动产生结果。

1) 要设定你心里对你自己所讲的每一句话。
~ 你永远不能对自己说类似的话:-

• 有钱是一种罪过
• 钱很脏
• 金钱买不到快乐
• 不是每个人都有这样子的机会
• 就算有钱也永远都不会够用
• 我能不能做到？

2) 停止再模仿过去在你身边或周遭那些留不住钱的人。
~ 不要再去走回之前在你身边或周遭那些留不住钱的人同样的路。

• 对自己提出宣言~你再也不会被旧有的思维影响。
• 创造一个相信自己是富足的意念，并要肯定它的合理性与存在。

3) 开始进入自己创造并控制得到的财务世界
~ 你就算不想也必须学习或至少了解一些财务知识和技能。

• 编制属于你自己的‘金钱蓝图’。
• 对你的‘金钱蓝图’付诸于真正的行动。

V8 时刻都对自己训练，永远不用穷人的方式思考。当要做出某一个决定之前，V8 总会先问问自己: “如果我是富人，我会采取什么行动？” 一样的，在工作上面，在做出某一个决策之前，V8 也总会问: “如果我是老板，我会如何做？” 你唯有站在‘对’的人的立场上想， 你才能做出对的决定。相信我，做‘对’事情， 永远比‘做好’事情能带给你更大更有效益的效应。

今日格言：

“当你想改变结果， 你首先必须改变它的根；当你想改变看得见的东西，你必须先改变你看不到的东西。”

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想靠EPF公积金‘真正’退休，有可能吗?

目前很多人都以为退休 Retire 后就等于财务自由 Financial Freedom，分不清‘退休’与‘财务自由’的真正分别，时常以为退休后就等于财务自由，可以不用再做，不用再为钱奔波了。但是，在现实生活中，以目前的物價高漲，生活水准偏高的情况下，有几个人可以安安稳稳，真真正正的退下职场，享受真正的退休，拥有足够的金钱来负担退休后几十年的生活开销与花费呢？不知道大家有无发觉以上的状况都很普遍的发生在自己身边一些已退休的亲戚朋友们的身上，或不是在退休几年后又再次的步入职场，或做些小生意，还是要靠儿女们的养育才能过一般的生活， 根本就没有可能像想象中的能有足够的金钱去游山玩水，出国，或去做自己一直以来想做的事情。

以下我就以我国政府所推行的雇员公积金 (KWSP/ EPF) 做列子，看看大家如果只靠公积金来当唯一的退休金的话，你能以你退休后的公积金来过多少年的生活。

(请点击以下的图片以放大)


从以上的图表里，你可以看到几个数据，那就是:-

1) A 先生目前每个月的薪金是 RM2,000，
2) 假设A先生每年会有固定8%的起薪，
3) A 先生目前是25岁，
4) A 先生每个月缴进公积金的数额是23% (公司为他缴交12%和A先生自己必须扣除的11%)，
5) 假设公积金局每年给4.5%的率息，
6) 而A 先生目前在公积金户口里已有RM10,000

从以上的图表的左边你可以发现 A 先生在他55岁退休时就可以有RM1,134,168.67 (一百一十三万四千一百六十八元六角七) * 图表假设A 先生真的能有每年 8% 的起薪，但是在现实生活中在大马每年有 4% 至 5% 的起薪才比较有可能！*

假设 A先生在55岁后就把他所有的公积金拿出来放进定期存款里来做为自己的退休金，而以下是当时定期存款的率息与当时的通膨率：-

1) 定期存款率息 = 4%
2) 通膨率 = 5%

在退休后 A先生可以选择三种不同的生活水准。一个是每月需要花费RM2,000，另一个是每月需要花费RM1,500，和最后一个是每月需要花费RM1,000。

从右下图里，你可以发现如果 A先生选择每月需要花费RM2,000的生活, (经过5%通膨率的洗礼， 那时候如果以目前RM2,000元所能买到的东西也逐渐的变少，如图中所示，在他65岁时， 如果想要拥有目前RM2,000所能买到的东西， A 先生在那时必须花费RM14,079.98才能买到)，那他的这笔钱只能供他到他65岁，也就是只能维持十年。而如果 A 先生选择每月需要花费RM1,500的生活，那他的这笔钱只能供他到他68岁, 也就是只能维持十三年。而如果 A 先生选择每月需要花费RM1,000的生活的话，那他的这笔钱就能供他到他74岁, 也就是说能维持十九年。

由此可见，一个人能靠其退休金来过多久的日子绝对与他想过的生活有很大的关联。生活水准越高，需要的退休金越多。所以，现在你可以明白为何目前很多人都不能真正的拥有一个丰裕的退休后生活，乃是因为之前没有为自己好好的做好退休规划。

为了让大家能更明白何谓真正的退休，也就是V8常说的财务自由，V8在以下做一些简单的解释：-

1) 退休 Retired

是在职场上的一個人由工作崗位上退下來，之後長期不作有生產性的工作或活動。但并不代表退休者已经拥有足够的财富去做他一直想去做的事情或能完成自己的心愿。


2) 财务自由 Financial Freedom

是一个人已经拥有足够的财富去做他一直想去做的事情或可以在任何时间完成他的心愿。他可以选择随时做自己真正喜欢做的工作和善事。可以随时买自己喜欢的东西或吃自己喜欢的食物。可以有更多的时间去陪自己的亲人或家人。总之一切之前所需要用时间与金钱才能做到的事情在这时候已经不再是问题了。


以上是V8一直所追求的'真正的退休'，也就是大家所向往的财务自由。 能不能做到不能只靠嘴巴说说，一切行动与策列才是决定性的关键所在。至于V8的一系列行动编排与目标设定的方法，V8希望在接下来也有机会跟大家分享。目前希望大家在这篇分享里有所收获，一起加油！



* 以上的公积金结算表可以从下列的连接下载:-
EPF 退休金结算表



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入不敷出，寻找副业？

最近有个好久不见的朋友刚跟我聊起，说近来生活物價高漲，薪水卻沒跟著上調，搞到入不敷出下，許多时候已無法僅僅靠“節流”来支持開銷， 唯有做些副业来增加些收入。因V8一直都强调打工族们在任职的当儿就当在业余的时候建立自己的管道，所以v8也强力鼓励友人为自己的未来好好铺路。

相信各位看了以上友人的列子也会身有同感吧，尤其是身在城市生活的人, 生活水准不断的提高，物价高涨，就算俩个人上一次餐厅都要六七十元一餐，以目前靠打工赚取的收入根本无法为自己的未来好好计划打算。所以，兼职做副业为自己的未来打算已经变成了一个很普遍的事情了。现在问题就是，要如何和从哪里能够找到一份合心意又能发挥你潜能的副业呢？

以下是V8刚好在某报章看到的一篇讲到关于副业的文章，主题是讲些目前最热门的几个副业，在这里v8也顺便跟大家一起分享分享。

一、直銷 Network Marketing

講求人脈網絡的直銷行業，是許多熱血青年所選擇的賺外快方式，而直銷吸引人的地方除了可從中賺取傭金外，如果成功“開枝散葉”，更可從下線的業績中分一杯羹，把人脈效用發揮至淋漓盡致。直銷業齊全的激勵和訓練系統，也讓許多原為副業者，捨棄正業，全情投入。

增值指數：3星 轉成正職指數：4星

二、接案 Freelance/ Project

憑著本身的專業和興趣，許多專業上班族選擇在下班時間接案子，從中賺取優渥的外快。其中最普遍的行業，包括網站設計、翻譯、文稿撰寫，甚至是主持節目等。接案的經驗也可以累積，增添個人履歷表的豐富性。如果累積足夠的名氣，更有可能有朝一日，自立門戶，當起老闆！

增值指數：5星 轉成正職指數：4星

三、保險 Insurance Business

相較於美國人每人2至3份保險，大馬的保險業成長空間龐大，這也吸引許多人投入保險行業。保險經紀員通過發售保單，賺取傭金外，更可在保險公司提供的訓練課程和考核程序中，不斷提昇自己的專業知識。這也使得許多兼職保險從業員，最終放棄正職，全職投入保險業。

增值指數：4星 轉成正職指數：4星

四、小買賣 Small Business

正業收入未能滿足生活開銷，使得上班族開始動腦筋，如何通過小買賣，賺取外快。最常見的莫過於，從低價生產國購入產品，轉向本地售賣，賺取之間的差額。更有人在特定佳節，販賣節慶產品，大賺佳節財。由於是自家生意，創業人一般魄力十足，一旦小買賣成效開始出現，很快就捨棄正業，全身投入。

增值指數：3星 轉成正職指數：4星

五、網路拍賣 Online Business

成本和門檻皆低的網路拍賣為網路世代最熱衷的創業方式。憑著已成型的網路拍賣平台和簡易付款方式，使得網路商機以前所未有的速度膨脹。然而由於競爭是來自全球的，因此網拍的勝出關鍵除了服務外，更講求產品的獨特性。

增值指數：2星 轉成正職指數：4星

六、教補習 Tuition

除了女人的錢，這世界上最好賺的錢非小孩莫屬，尤其這個“少子”的年代，每個小孩就猶如掌上明珠，家長自己再窮，都要讓孩子受最好的教育，以讓他們能勝在起跑點！因此補習行業是現今成長最快速的行業之一，單看一間接著一間開幕的補習中心就可一瞧趨勢。有些上班族，尤其教師，在空閒時間也經營小型補習班，從中補貼微薄的薪資。

增值指數：2星 轉成正職指數：2星

七、計時兼職 Partimer

這是典型的“苦力”兼職方式，這些人利用業餘時間打工，利用時間換取金錢，因此對於未來履歷並未有明顯的增值效果。

增值指數：1星 轉成正職指數：1星


儘管副業已是許多上班族公開的秘密，然而上班族從事副業的當兒，不應該忽略經營主業，以避免到頭來兩頭不到岸。而在考慮從事任何副業時，不應該忽略有關副業的增值效果，它對你未來的人生規劃是否有助益？或純粹是為了賺入更多金錢？


今日格言：

“不要祈望每天做着相同的事情但却期望未来会有不一样的结果。”

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四大理财规划决定你的富足人生

V8 知道大家时常都会遇到市面上很多跟理财相关的专业人士，时时你都能从他们身上得到一些理财的相关资讯。但你有无发觉他们通常却会介绍以他自己本身利益为出发点的理财配套来给大家的事情吧？

你如果不信的话，当你遇到以下类型的专业人士，问问他们你该怎么理财? 他们肯定会对你说出他们如此的答案：保险从业员：理财~买保险，信托基金代理员：理财~买信托基金，传销从业员：理财~开创自己的事业，银行家：理财~ 储蓄。由此可见，理财在不同领域里自会有自己不同的定义。其实，V8在这里想要强调的是，他们其实并没有错，只是在个人财务规划里，理财并不能只靠单一理财工具来完成，理财是个全体性理财工具整合的一个全体财务规划。

就像我之前所提到的，想要财务自由就必须要妥善的管理几个重要的个人财务事项 *请看回之前的文章：我的基本理财法 *。而这些财务事项，都必须包含在以下的这四大财务规划里面。当你能越早妥善的规划你以下的这四个财务事项的话，你就能更早地踏入‘富足人生，财务自由’的轨道里。

带你走向富足人生的四大理财规划

1）财富创造 (Wealth Creation)
2）财富保障 (Wealth Protection)
3）财富累计 (Wealth Accumulation)
4）财富保存与分配 (Wealth Distribution)


财富创造
(Wealth Creation)

这个阶段讲的是你自己本身所选择的如何让钱进入你口袋的方法。这些方法可以是你以打工来换取收入，兼职赚取外快，或者是以经商来赚取财富。

以下是一些创造收入的几种途径:-

1) 受雇于人-雇员 Employee（成为某间公司的职员以换取薪金）
2) 经营生意-商人 Businessman（经商以赚取盈利）
3) 提供专业服务-专业人士 Professional
(医生，律师，工程师，保险从业员等等)
4) 以钱赚钱-投资者 Investor
(经由已有的基金来投资于能带来更高回酬率的工具)
5) 其他方法-传销，网赚，介绍人等等
(多数以业余后的兼职或特别付出来获取的酬劳)

财富保障
(Wealth Protection)

财富保障的目的乃是要为你之前辛苦的付出和目前和以后的财富与利益投下保障。

在提供保障的任务里，它可以帮助应对以下的这些状况:-

～防备突然事故的发生而蒙受的收入损失～提供突发意外或疾病所需用到的医药费与赔偿
～丧失谋生能力后所需用于生存的费用
～不幸遗世后提供给家人的赡养费
～财物如车子，屋子，物件损失的维修或赔偿费

保险 Insurance，是目前最普遍能帮助解决以上问题的最好工具。把风险转于保险公司，永远好过把风险完全背在自己身上。只要以每个月收入的五至十巴仙转于至保险公司，总好过到时用完所有的收入．

目前能在市面上看到的保险类型有针对个人化的保险和财物类的杂险。 详细的资料，我之后再谈。


财富累计
(Wealth Accumulation)

财富累计最大的任务乃是要确保你的财富不要因时日的增长随着通货膨胀的洗礼而缩水。目的是要以你目前所拥有的钱去为你工作，让钱生钱。

应对通膨 Inflation 最好的方法乃是用你自己辛苦赚来的钱再去为你赚超过比通膨巴仙率更高的回酬率。说到以钱赚钱，当然大家最熟悉的就是‘投资’Investment 这个方法。目前在大马市面上比较普遍的投资管道有如以下:-

1) 股市市场
2) 汇币市场
3) 期货市场
4) 信托基金
5) 债卷
6) 房地产投资
7) 现金储蓄或定期存款

不同的投资回酬率会为你带来不同的倍增效果。以下的图表可以说明不同的投资与回酬率的带来的分别:-

(请点击以下的图片以放大)























想要得到高回酬率，自然而然的就必须面对选择较高风险的投资工具。在投资这门学问里，风险是自然与肯定存在的，但是，如何降低风险也绝对是可以学习的学问，而能不能学会这门学问倒要靠每个人自己的主动与学习进取心。

如果你是第一次光临本站的话，你也可以看看我之前讲关于投资的另一篇文章~"做少少 自动富有法" ，希望这一篇文章也能帮你更清楚地了解怎样开始做投资。


财富分配与保存
(Wealth Distribution)

在大马约有RM400 亿的现金和产业仍在已离世者的名下，他们的后代至今仍还未能认领有关的遗产。这事件证明了大部分大马人都面对在做好财富创造和财富累计之后并没有做好资产规划与财富分配这一环节的问题。

以下是大马1956年遗产分配与1959年遗产认证与管理法令的正式程序，图中你也可以看到1958年的遗产分配法。

(请点击以下的图片以放大)























由以上的法令来看，你可以发觉，与其让政府来决定你的资产分配，那何尝不事先自己先动用你的决定权，让你的资产能归于你心爱的人？为你自己写一份遗嘱 Will，让你自己的资产得以以自己的意愿来分配与保存。‘如果你已经策划了你生命中的每一件事，为什么不策划你人生里的最终意愿呢？’这句话，果然问出人生理财规划里的最后的一个问题。

这一篇文章V8总共花了两个星期来整理与编写，目的是希望v8-studio的读者与理财同道们能得到比较完整的理财规划概念。

看完了以上的这一页，我相信大家一定更清楚地了解该如何全面性的为你自己规划你的财务人生了吧！希望大家与V8一样，能在通往富足人生的路上一路顺风，风雨无阻！

今日格言：
“做与不做决定不在环境与别人，乃是决定在你自己”

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上帝都赐给每个人一个公平的机会

很多时候，我们以为我们通往人生的成功路上一路里都只能依靠自己，往往就必须面对以自己单枪匹马，孤军作战，前途茫茫的时刻。但是，这可说是个很不以为然的想法。其实，很多时候，有很多很多的机会都一早已经为我们安排好了，只是，我们常常没把自己准备好来迎接这样子的安排。

首先，上帝赐给人类一个伟大的恩典礼物。之后，他通过这个赐给我们的伟大恩典礼物，让我们有机会得到了他的宽恕和他赐予的智慧。

然后，由于有来自他所赐予的智慧，人类终于有机会知晓与领悟到一个能改变自己人生的大秘密 ~ 一个能让我们从此走出茫茫人生，创造未来的大秘密。

现在，这个秘密，就呈现在大家面前 ....

THE SECRET...


"你的思想和你的感觉造就你的人生.... " "Your thoughs and your feeling create your life...."

如果你是真的有用了20 分钟来看完以上的这段影片，那恭喜你，你未来的路，你必能看得很清楚，走得很把握。由这一秒钟开始，你会为你自己的未来负上全责。

最后, 再问大家一次，“上帝到底是不是在赐给每个人一个公平的机会？”，这问题的答案，倒是决定在每个人自己心中 ....

好书推荐~必看经典！
~"The Secret"~



今日格言：

“你的思想和你的感觉造就你的人生”
"Your thoughs and your feeling create your life"

“我的人生，我创造”


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股市短期投资概念与策略

进行股票投资前 (短期投机)，许多人都必须面对到以下的疑问。而只要能了解到如何解决下列疑问，那我们投资在股市里的风险就自然而然的降低了许多: -

1) 要如何选对股票？

2) 要如何选到对的时机买入？

3) 要如何才能尽量减少损失？

4) 要如何才能尽量广大利润？

我目前在股市的投资策略乃是根据以下的这些条件来实行的。而这些条件必须先能帮助到我解答到先前以上的那些问题:-

1) 如何选到对的股票 ~ 我首先会取决于此股票‘目前的价格 vs 真实的价值’(基本因素)，‘公司的未来发展性’(动向) 与‘有无庄家的照顾’(活跃性)。

2) 要知道如何选到对的时间买入 ~ 接下来我就会考量此股票目前的‘超买/ 超卖指数’，‘成交量’的增减与活跃，和它的‘价格箱体’。

3) 要知道如何尽量减少损失 ~ 要遵守止损策列，设立自己心目中满意但合理的利润或亏损点，学会操作‘止损卖单’。

4) 要知道如何尽量广大利润 ~ 乃要随股价的上移而提高‘止损卖单’的价位 ，当上升趋势继续时，可能再度补仓，但是绝对要在有足够证明支持的前提下才做。

投资当然好，但精练的投资技巧自然需要一直不断的学习与了解。在投资里风险自然有，但学会如何减低风险当然也是极有可能的事情。毕竟，投资不是赌博，充分的准备与充足的知识，永远好过去打一场没把握的战吧！


今日格言：
“学会投资，乃是学会如何让钱为你工作”

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打工族 ~ 开始创造属于自己的管道吧!

你做了多少年的上班族？这些年来在你打工生涯里是不是已经为你自己赚够了你预定的钱了？难道你不比人拼？还是， 其实， 真正赚饱了的是你的老板？而你所拿的只不过是那微薄刚刚够糊口的那一份粮？有没有想过， 其实有一天你也会想走出这样子的生活，但是却无从下手？

如果是这样子的话，那请你开始为你自己建立自己的管道， 你也想有一天可以在你想过的情况下过你想要的日子吧？

以下的故事乃是采于贝克.哈吉斯的畅销书 “管道的故事 ”， 是启迪我人生的其中一本重要的书之一。也希望它能为你带来某一些意义。

管道的故事

1801年，意大利中部的小山村。 很久，很久以前，有二位名叫柏波罗和布鲁诺的年轻人，他们是堂兄弟，雄心勃勃。住在意大利的一个小村子里。两位年轻人是最好的朋友。他们是大梦想者。他们不停地谈着，渴望有一天能通过某种方式，让他们可以成为村里最富有的人。他们都很聪明而且很勤奋。他们想他们需要的只是机会。一天， 机会来了，村里决定雇两个人把附近河里的水运到村广场的水缸里去。这份工作交给了柏波罗和布鲁诺。两个人都抓起两只水桶奔向河边。一天结束后，他们把镇 上的水缸都装满了。村里的长辈按每桶一分钱的价钱付钱给他 们。“我们的梦想实现了！”布鲁诺声的叫着，“我们简直无法相信我们的好福气。”　　但柏波罗不是非常确信。　　他的背又酸又痛，提那重重的大桶的手也起了泡。他害怕明天早上起来又要去工作。他发誓要想出更好的办法，将河里的水运到村子里去。

柏波罗，管道的建造者
“布鲁诺，我有一个计划。”第二天早上，当他们抓起水桶往河边奔时，柏波罗说，“一天才几分钱的报酬，而要这样来回提水，干脆我们修一条管道将水从河里引到村里去吧。” 布鲁诺愣住了。 “一条管道？谁听说过这样的事？”布鲁诺大声嚷嚷着，“柏波罗，我们有一份不错的工作。我一天可以提一百桶水。一分钱一桶，一天就是一元钱！我是富人了！一个星期后，我就可以买双新鞋。一个月后，我就可以买一头母牛。六个月后，我可以盖一间新房子。我们有全镇最好的工作。我们一周只需工作五天，每年两周的有薪假期。我们这辈子可以享受生活了！放弃你的管道吧！” 但柏波罗不是容易气馁的人。他耐心的向他最好的朋友解释这个计划。柏波罗将一部份白天的时间用来提桶运水，用另一部份时间以及周未来建造管道。他知道，在岩石般硬的土壤中挖一条管道是多么的艰难。因为他的薪酬是根据运水的桶数来支付的，他知道他的薪酬在开始的时候会降低。而且他亦知道，要等1、2年，他的管道才会产生可观的效益。但柏波罗相信他的梦想终会实现。于是他就去做了。 （管道建造进行中……） 不久，布鲁诺和其他村民开始嘲笑柏波罗，称他为“管道人柏波罗”。布鲁诺赚到比柏波罗多一倍的钱，炫耀他新买的东西。他买了一头驴，配上全新的皮鞍，拴在他新盖的二层楼旁。 他还买了亮闪闪的新衣服，在乡村饭店里吃可口的食物。村民们称他为布罗诺先生。当他坐在洒吧里，为人们买上几杯，而人们为他所讲的笑话开怀大笑。

小小的行为等于巨大的结果
当布鲁诺晚间和周未睡在吊床上悠然自得时，柏波罗还在继续挖他的管道。头几个月，柏波罗的努力并没有多大进展。他工作很辛苦——比布鲁诺的工作更辛苦，因为柏波罗晚上和周未都在工作。 但柏波罗不断地提醒自己，明天梦想的实现是建造在今天的牺牲上面的。一天一天过去了，他继续挖，每次只是一英寸。“一英寸、又一英寸成为一英尺。”他一边挥动釜子，打进岩石般硬的土壤中，一边重复着这句话。一英寸变成了一英尺，然后10……20……100尺…… “短期的痛苦等到于长期的回报。”每天完成工作后，筋疲力尽的他跌跌撞撞地回到他简陋的小屋时，他这样提醒自己。他通过设定和达到每天目标来衡量工作的成效。他知道，终有一天，回报将大大超出付出。“目光盯在回报上。”每当他慢慢入睡，耳边尽是洒馆是村民的笑声时，他一遍遍地重复着这句话。 “目光要牢牢盯在回报上”

时来运转
一天天，一月月过去了。有一天，柏波罗意识到他的管道完成了一半，这意味着他只需提桶走一半路程了！柏波罗把额外的时间用来建造管道。完工的日期终于越来越近了。 在他休息的时候，柏波罗看到他的才能朋友布鲁诺在费力地运水。布鲁诺比以前更加的驼背。由于长期劳累，步伐也变慢了。布鲁诺很生气，闷闷不乐，为他自己一辈子运水现而愤恨。 他在吊床上的时间减少了，却花更多的时间在酒吧里。当布鲁诺进来时，酒巴的顾客都窃窃私语：“提桶人布鲁诺来了。”当镇上的醉汉模仿布鲁诺驼背的姿势和拖着脚走路的样子时，他们咯咯大笑。布鲁诺不再买酒给别人喝了，也不再讲笑话了。他宁愿独自坐在漆黑的角落里，被一大堆空瓶所包围。 最后，柏波罗的大日子终于来到了——管道完工了！村民们簇拥着来看水从管道中流入水槽里！现在村子源源不断地有新鲜水供应了。附近其他村子都搬到这条村来，村子顿时繁荣起来。

管道一完工，柏波罗不用再提水桶了。无论他是否工作，水源源不断的流入。他吃饭时，水在流入。他睡觉时，水在流入。当他周未去玩时，水在流入。流入村子的水越多，流入柏波罗口袋里的钱也越多。 管道人柏波罗的名气大了，人们称他为奇迹创造者。政客们称赞他有远见，恳请他竞选市长。但柏波罗明白他所完成的并不是奇迹，这只是一个很大、很大梦想的第一步。知道吗，柏波罗的计划大大超出越了这个村庄。 柏波罗计划在全世界建造管道！

招募他的朋友帮忙
管道迫使布鲁诺失去了工作。看着他的朋友向酒巴老板讨免费的酒喝，柏波罗心里很难受。于是柏波罗安排了一次与布鲁诺的会面。“布鲁诺，我来这里想请求你的帮助。” 布鲁诺挺起腰，眯着他那无神的眼睛，声音沙哑地说：“别挖苦我了。”“我不是来向你夸耀的。”柏波罗说：“我是来向你提供一个很好的生意机会。建造第一条管道化了我二年的时间。但这两年里我学到了很多！我知道使用什么工具、在哪里挖空、如何排管。一路上我都做了笔记。我开发了一个系统，能让我们建造另一条管道，然后另一条……另一条……“我自己一年可以建一条管道。但这并不是利用我的时间的最好方式。我想做的是教你和其他人建造管道……然后你教其他人……然后他们再教其他人……直到管道铺满本地区的每一个村落……最后全世界的每一个村子都有管道。” “只要想一想”柏波罗继续说，“我们只需从流进这些管道的水中赚取一点很小的比例。越多的水流进管道，就有越多的钱流进我们的口袋。我所建造的管道不是梦想的结束，而只是开始。”布鲁诺终于明白这幅宏伟的蓝图。他笑了，向他的老朋友伸出了那粗糙的手。他们紧紧地握住了对方的手，像失散多年的老朋友那样式拥抱。

在提桶世界里的管道梦想
许多年过去了。柏波罗与布鲁诺已退休多年。他们布遍全球的管道生意每年把几百万收入泵进他们的银行帐户。当他们有时到全国各地旅游时，柏波罗和布鲁诺遇到了那些提水桶的年轻人。 这两人一起长大的朋友总是把车停下来，将自己的故事讲给年轻人听，帮助他们建立自己的管道。一些人愿意听，并且立即抓住了这个机会，开始做管道生意。但悲哀的是，大部分提桶者总是不耐烦地拒绝这个建造管道的念头。柏波罗和布鲁诺无数次听到相同的借口。 “我没有时间。” “我朋友告诉我，我认识的一个朋友的朋友试图建造管道，但失败了。” “只有那些很早加入的人才可以从管道那里赚到钱。” “我这辈子一直都提水桶，我只想维持现状。” “我知道在管道的骗局中亏了钱，我可不会。” 柏波罗和布鲁诺为许多缺乏远见的人而感到悲哀。 但他们承认，他们生活在一个提桶的世界里，只有一小部分人敢做管道的梦。

看完了以上这个故事，你心里应该有话对你自己说吧？

本故事的完整内容你可以从下列的网站拿到：-
http://www.xqrj.net/Article_show2.asp?ArticleID=817


今日格言：
“成为一名百万富翁是一种选择，而非机会”

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几年后的我还要像目前的一样为钱劳劳碌碌吗？

我相信目前我们很多人唯一的收入来源都只有从我们打工所赚来的钱而已。还有些可能会做些 Part time 来填补颌外的开销。但是我不知道大家有无发觉目前大家所赚来的钱都必须要用自己的时间和精力去换取的，甚自有些工作还要付出一些的体力才能得到酬劳。除了要付出以上所需的时间和劳力之外，我也相信很多人同时也还要面对工作时的压力，上司的脸色，本身经济不足，入不支出的种种问题。

不久前当我发觉到自己也陷入这个情况时，我开始为自己的以后担心。我在想，诺干年后，我是不是也还处在像目前的这种情况。

当我开始这样想时，我的潜意识就开始为我的决定与决心，和我将做出的改变自然的为我在安排和工作了。

我开始研究如何合法赚更多钱的方法，我开始研究什么是投资。我也开始学习如何能更有效的保护自己辛辛苦苦赚来得钱。我认为要好好的为自己的未来财务情况负责，也很想在有生之年能够拥有真正的财务自由。所以，我开始推行了下列必须进行的财务清单：

1) Debt Management 债务管理
2) Saving 储蓄比率
3) Investment 投资
4) Wealth Protection 财务保障
5) Taxation 税务管理
6) Will 遗属
7) Law 了解财务法律
8) Wealth Making 生财技巧

当我开始发觉继续打工对未来的无安全性时，我觉得除了打工之外我还必须开掘更多条的收入来源。以下是我所朝着的收入源头之方向：

制造自己的多源头收入

1) 我必须学会并懂得为自己制造多源头收入。
2) 这些多源头收入必须都能够待续化，而不是做一次，才得一次。
3) 这些收入只要做了一些简单的开始而之后便能完全自动化。

因此，我必须学会为自己创造自己的‘生钱机器’，也就是成立一些能待续不断为我赚钱的系统。 而这些系统之后可以帮我拥有我自己的资产， 从而也制造待续性的被动收入。我想，成立一盘系统性的生意是对我最好的方法。(除此之外，我觉得传销也是一门很好的门路。成功的传销，能够为你制造可观的待续性收入。有耐心与毅力的人士，何尝不去试试。)

除此之外， 我也了解到投资的重要性。 我也开始研究投资产品与其多元化。

我对任何的投资理财课程都很有兴趣，我想知道不同讲师的见解与讲解。我也很喜欢看多样化的投资理财书籍，尽量让自己知道更多的知识。当然，我也逐渐的学会了很多的理财与投资的学问。

开始的这一路上有许多的发现与得着。但是同时间也需要我另一半的支持与谅解。这一次，我也真真正正的开始了我的路程。如果你有在看着我的这一篇文章， 我也希望你在看完我这一篇文章的时候， 也能为你自己做一次自己的未来财务规划，让我们能一起为未来的行动加油！

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